Месячный архив: Июль 2020

Украинские банки стали более устойчивыми, чем в 2008 году

банк

 

Однако в настоящее время банковская система является несколько более устойчивой к негативным шокам, чем в 2008 г., в результате ряда позитивных изменений, произошедших с начала глобального экономического кризиса.

Согласно базовому сценарию Fitch прогнозирует умеренное снижение курса гривны к доллару США: на 10% к концу 2012 г., а также ускорение роста ВВП до 3,2% в 2013 г. по сравнению с 0,5% в 2012 г. (5,2% в 2011 г.). Однако какое-либо более значительное изменение валютного курса остается существенным риском, и такое развитие ситуации, вероятно, приведет к сокращению капитала банков, дальнейшему ослаблению качества активов и усилению нестабильности депозитов. В случае продолжительного ослабления экономических показателей, это также постепенно привело бы к негативному воздействию на качество активов и прибыльность банков.

В то же время, по мнению агентства, банковская система страны является в определенной степени более устойчивой к негативным макроэкономическим тенденциям, чем в 2008 г., за счет рекапитализации сектора, которая проходила в последние четыре года, более зрелых кредитных портфелей и более значительного опыта в период кризиса и по урегулированию проблемных кредитов, а также несколько более низкой доли валютного кредитования и существенного уменьшения внешнего долга, привлеченного от третьих сторон.

Долгосрочные рейтинги дефолта эмитента («РДЭ») украинских банков по-прежнему ограничены категорией «B» в результате высоких страновых рисков и все еще слабого уровня качества активов и прибыльности. Рейтинги банков в иностранной собственности и в собственности государства могут быть повышены, если будет повышен суверенный рейтинг («B»/прогноз «Стабильный»), что маловероятно в ближайшее время. В случае понижения суверенного рейтинга возможны понижения долгосрочных РДЭ банков, а при заметном снижении курса гривны, значительном оттоке депозитов или возобновлении ухудшения качества активов возможно понижение рейтингов устойчивости банков.

По оценкам Fitch, рост кредитования за 8 мес. 2012 г. был незначительным при умеренном увеличении в корпоративном сегменте и сокращении в розничном, где погашения кредитов продолжали опережать новое кредитование. Ситуация в сегменте розничного кредитования также отражала регулятивные ограничения на кредиты в валюте, что поддержало заметный сдвиг в сторону кредитов в гривнах с конца 2009 г. Однако валютные кредиты все еще остаются на высоком уровне: 51% розничного кредитования и 39% всех кредитов в секторе по состоянию на конец 1 полугодия 2012 г., и дальнейшего уменьшения долларизации системы будет сложно достичь ввиду текущего давления на гривну.

«Рост в секторе происходил неравномерно и был обусловлен главным образом банками в частной собственности, которые получали преимущества от продолжающегося притока розничных депозитов и постепенной рекапитализации. Замедление роста ВВП сказалось на спросе на кредиты, и уровень заимствований в экономике умеренно снизился. В то же время последний остается высоким относительно сопоставимых стран региона и стран с сопоставимыми рейтингами, при отношении кредитов к ВВП около 60% на конец 1 полугодия 2012 г.», — отмечает Fitch.

Агентство также указывает, что гривневая ликвидность в секторе является волатильной со второго полугодия 2011 г. под воздействием сочетания действий регулятора и рыночной неопределенности. Это обусловило более высокую стоимость межбанковских кредитов и клиентских депозитов (в особенности физических лиц). Новые меры по ужесточению монетарной политики, вероятно, будут еще более сдерживать гривневую ликвидность в банковской системе, в то время как более высокая стоимость фондирования является значимым фактором, ограничивающим прибыльность в секторе. Последняя вернулась к положительным значениям в первом полугодии 2012 г. в значительной мере на фоне существенного сокращения отчислений под обесценение кредитов, в то время как прибыльность до резервирования в целом соответствовала тенденциям 2011 г.

Проблемные активы остаются существенными, но относительно стабильными, хотя тенденции ближайшего времени будут зависеть от показателей экономики и от гривны, отмечает агентство. Исходя из управленческой отчетности банков, рейтингуемых Fitch, уровень неработающих кредитов (с просрочкой на 90 дней) незначительно увеличился до 19% на конец 1 полугодия 2012 г. по сравнению с 18% на конец 2011 г., в то время как потенциальные проблемные кредиты (неработающие и реструктурированные кредиты) в сумме составляли 48% на конец 1 полугодия 2012 г. (на конец 2011 г.: 46%, на конец 2010 г.: 57%). «Стабилизация этих показателей отражает существенное признание проблемных кредитов в прошлом и умеренные списания начиная с 2010 г. Данные по неработающим и реструктурированным кредитам у конкретных банков продолжают существенно отличаться от средних показателей и могут быть хуже у банков, не имеющих рейтингов», — говорится в сообщении.

По оценкам Fitch, 139 млрд грн нового капитала (равно 21% активов, взвешенных с учетом риска, до кризиса (на конец третьего кв. 2008 г.)), включая новый собственный капитал в размере 127 млрд грн, поступило в банковскую систему в период с конца третьего кв. 2008 г. по конец первого полугодия 2012 г. Это способствовало улучшению общей способности банковского сектора абсорбировать потери по кредитам, однако данный показатель все еще существенно различается от банка к банку с учетом различных уровней рекапитализации и обесценения кредитов. Регулятивный показатель достаточности капитала в секторе в 18,2% на конец третьего кв. 2012 г. поддерживается по-прежнему умеренной обеспеченностью резервами. В то же время в случае девальвации гривны показатели капитализации могут оказаться под давлением в результате более слабого качества кредитов, инфляции активов и валютных убытков (которые могут быть особенно значительными у банков с крупными короткими экономическими открытыми валютными позициями).

«Внешнее фондирование заметно сократилось до около 20% обязательств на конец 1 полугодия 2012 г. по сравнению с 38% на конец 2008 г., однако по-прежнему является существенным, поскольку банки в иностранной собственности предпочитают частично получать фондирование от материнских банков, а не вести более активную конкуренцию за дорогостоящие депозиты», — отмечает агентство.

 

Почему абоненты обречены на проигрыш в суде?

 абоненты

Некоторые из них решаются отстаивать свои права в суде с оператором. Правда, практика показывает, что клиентам пока не удается «списать» долг.

В крупнейших мобильных сетях – «Киевстаре» и «МТС-Украина» — уже около 1,2 млн Android – смартфонов и 440 тыс мобильных устройств Apple. life:) не дает точных данных, но количество этих устройств в этой сети растет на сотни процентов в год. Все они – общепризнанные пожиратели трафика благодаря удобному для браузинга интерфейсу, а также постоянным автоматическим обновлениям статусов абонента в интернете.

На территории Украины у абонентов не возникает с этим проблем. Ведь можно купить доступный интернет-пакет и не задумываясь о последствиях пользоваться услугами.

Почему «съедаются» деньги за не заказанный интернет?

Все приключения начинаются, как только абонент-контрактник пересекает границу Украины.

Смартфоны владельцев тут же подключаются к сети оператора-партнера «Киевстара» или «МТС Украина» или life:). Абоненту приходит СМС с местными роуминг-тарифами, а также в большинстве случаев с предупреждением, что при исчерпании лимита на счету образуется долг. При этом прекращение услуг, якобы, является технически не возможным.

Тарифы на мобильный интернет за границей «кусаются» — обычно начинаются от 100 грн на 1 Мб. Поэтому абоненты, как правило, откладывают смартфон в сторонку и ищут местные точки интернет-доступа. Но многие из них при этом забывают отключить услуги передачи данных. Обновления не прекращаются. А вместе с ним и списывание денег со счета. Бывали случаи, когда обновления происходили при подлете абонента к аэропорту, если те забыли отключить устройства. И деньги «съедались» еще до пересечения границы иностранного государства.

Некоторые пытаются зайти в Интернет со своего устройства через интернет в отеле или кафе. Но при нестабильном соединении их гаджет опять начинает незаметно пожирать мобильный трафик.

В связи с тем, что по-настоящему умных смартфонов в этом году стало очень много, участились и жалобы абонентов. На прошлой неделе «proIT» писали, что один украинец собирается подавать на компанию «Киевстар» в суд, так как после возвращения из Европы, ему выписали долг в 6,4 тыс грн.

«Комментарии» выяснили, что в суде такие дела клиенты обычно проигрывают. Мало шансов, очевидно, и у упомянутого абонента. На своей страничке в Facebook он указывает на то, что, согласно договору, лимит отключения у него составляет «минус» 350 грн. И по идее долг не должен был превысить эту сумму.

Но на практике все иначе. Аналогичных дел в этом году уже десятки. Абоненты по своей же невнимательности «попадают» и на 100 тыс и на 200 тыс грн.. за одну поездку! При этом доказать, что должен действовать пункт договора с оператором о долговом лимите, не представляется возможным. Оператор, как правило, указывает на другой пункт того же договора (пример проигранного дела), согласно которому он только имеет право, а не обязан отключать сервис тогда, когда превышен лимит.

Кроме того, оператор ссылается на свое право выставлять счет абоненту за роуминговые услуги в течение трех месяцев после их оказания. Результат – телекоммуникационная компания без проблем выигрывает дело, а абонент – «сам дурак». Ведь не удосужился прочитать все условия договора.

Если у абонентов не установлен лимит отключения, в исках они иногда жалуются на то, что операторы предоставляют им не заказанный потребительский кредит. Ну и тут судьи обычно быстро «обрубают» все аргументы. Ведь по факту дополнительные деньги на счет абонента не начислялись. А значит это просто долг за оказанные услуги.

Казалось бы, проблему можно решить просто – обязать оператора сообщать абонентам о том, что «пошел минус».

Очень хитрая техническая возможность

В «Киевстаре» на это говорят, что его биллинговое оборудование не имеет технической возможности в он-лайн режиме фиксировать трафик абонентов в роуминге. Это, якобы, связано с тем, что роуминг-партнеры передают данные не сразу, а через некоторый промежуток времени, оговоренный в договорах с партнерами. «Отдельные мобильные операторы, например, из России, передают их оперативно – до 2 дней, с европейскими коллегами обмен данными происходит дольше. Задержка может составлять до 45 дней», отмечают в «Киевстаре».

При этом в «Киевстаре» заявляют, что операторы-партнеры не имеют данных о лимитах наших абонентов и оказывают услуги связи до получения ответного сообщения домашнего оператора. Но за время задержки передачи файлов размер долга абонента растет как снежный ком.

У МТС в аналогичной биллинговой системе почему-то больше возможностей. «Если у абонента выставлен лимит задолженности, он сработает и в роуминге. Услуги роуминга будут отключены до пополнения счета», — отмечают в компании. Это косвенно подтверждает отсутствие у этой компании судебных разбирательств в Реестре судебных решений, которые связаны с превышением лимита. Но вот иски об огромных счетах за заграничный Интернет имеются. В МТС отмечают, что ведут работу над решением, которое позволит абонентам контролировать свой счет в роуминге в онлайн-режиме.Но сроков ее запуска не называют.

А life:), контракт-абонентов у которого вообще не так много, по словам представителей, может контролировать все. «Наша биллинговая система позволяет осуществлять расчет стоимости услуг в режиме реального времени, т.е. плата за использование услуг происходит одновременно с потреблением услуги абонентом, всегда, включая услуги в роуминге. Соответственно абонентlife:) располагает только доступными на его счету средствами. При этом оповещение о перерасходе не пересылается, потому что перерасход возможен лишь для контрактных абонентов, и лишь при условии подачи ими заблаговременно официального запроса на предоставление возможности перерасхода», — отмечают в компании. Примечательно, что в Реестре судебных решений роуминговых споров с абонентами за этот год обнаружить не удалось.

В Европе творят чудеса?

По мере того, как выигрышных для операторов исков становится все больше, создается впечатление, что крупным компаниям и их партнерам попросту выгодно не менять условия оказания роуминговых услуг. Западный опыт указывает на то, что избавить абонентов от неожиданных долгов очень просто. В Евросоюзе норма оповещения четко прописана Еврокомиссией. Решение о защите абонентов в случае перерасхода в роуминге действует с лета 2009 года. Операторы должны прерывать закачку контента на мобильное устройство при набежавшем счете в 50 евро. И биллинговые системы почему-то с этим отлично справляются. «Недавно немец, скачивая и просматривая телепрограмму в роуминге во Франции, получил счет в 46 тыс. евро»,— такой пример приводят в Еврокомиссии в качестве обоснования необходимости лимитов.

Есть и еще один способ избавить владельцев смартфонов от нежданных долгов – сделать доступной услугу роуминга не по умолчанию, а только через предзаказ. Приехал в другую страну, почитал расценки, отправил сообщение — «Нужен роуминг». Но покуда в договорах можно писать все, что угодно, зная, что абоненты не всегда замеятят подводные камни, наших мобильщиков такие механизмы не очень-то интересуют. Да и строгой Еврокомиссии, заботящейся правах граждан, у нас тоже нет. Поэтому лучше взять в дорогу не контрактную SIM-карту, а prepaid. Он ни к чему не обязывает.

Новые «откровения» Сильвио Берлускони

Берлускони

Автор тома «Дворец и площадь. Кризис, консенсус и протесты от Муссолини до Беппе Грилло» (последний — популярный комик, основатель альтернативного протестного политического «Движения 5 звезд» — прим. корр.) — известный итальянский журналист Бруно Веспа, который рассуждает о современной политической ситуации в Италии.

Разумеется, часть глав посвящены Берлускони и причинам падения его правительства год назад. Основой послужило самое свежее интервью политика, в котором он приносит извинения итальянцам за то, что не смог справиться с кризисом. «Кризис перечеркнул все наши усилия, даже если мы добились самого низкого за последние 20 лет уровня безработицы. Мы гарантировали социальный мир в самые тяжелые и острые моменты кризиса», — сказал экс-премьер.

Кроме того, Берлускони, который уже неоднократно заявлял, что не намерен бороться за пост главы правительства, не исключает, что больше не будет выдвигать свою кандидатуру даже в парламент. На вопрос о то, «правда ли, что Вы раздумываете, оставаться ли в парламенте?», 76-летний политик ответил утвердительно: «Да. Я думаю над этим, даже если мои соратники настаивают, чтобы я оставался в качестве «отца-основателя» партии».

При этом лучшим кандидатом в свои преемники во главе правого центра и партии «Народ свободы» (НС) экс-премьер назвал бывшего министра юстиции из своего правительства Анджелино Альфано. «Он лучший не только благодаря своему уму, но и корректному и преданному поведению», — прокомментировал Берлускони, напомнив, что в его партии впервые пройдут «праймериз» для определения нового лидера. При этом сам он в них участвовать не будет.

Книга Веспы с «откровениями» Берлускони выходит в непростой для политика период, после приговора к четырем годам тюрьмы (по амнистии срок сокращен до года) за финансовое мошенничество. Точно также, как предыдущий труд журналиста «Женщины сердец» (тираж составил 350 тыс.) был написан по «следам» «сексуального скандала», в центре которого в 2009 году оказался Берлускони. Как и тогда, особо «интересные» отрывки Веспа распространяет «порционно» заранее через СМИ, подогревая интерес к книге. Многие обвиняют его в том, что служит «рупором» политику.